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Was beeinflusst die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung bei einem Kredit?

11.20.2017

Autor: Fachanwalt Bank- und Kapitalmarktrecht Karl-Heinz Steffens

Schlagworte: Vorfälligkeit, Immobilienkredit, Fachanwalt

Was beeinflusst die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung bei einem Kredit?

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Vorfälligkeits­entschädigung vermeiden, Kredit umschulden, Zinslast senken …

In vielen Immobilienkreditverträgen ist die Widerrufsbelehrung der Sparkassen oder der InG Diba falsch oder fehlerhaft. Für Sie als Verbraucher bedeutet das, dass Sie die Vorfälligkeits­entschädigung vermeiden bzw. zu bereits gezahlte Vorfälligkeits­entschädigung zurückfordern können.

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Was beeinflußt eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Vorfälligkeitszinsen sind ein Schreckgespenst des Kreditnehmers.

Kreditnehmer sehen sich zum ersten Mal damit konfrontiert, wenn sie ihr Darlehen vor Ablauf der Vertragslaufzeit beenden möchten.

Aktuell streben beispielsweise viele eine lukrative Umschuldung an. Diese wird jedoch oftmals von einer teuren Entschädigungsforderung seitens der Banken zunichte gemacht.

Wie hoch darf eine Vorfälligkeitsentschädigung sein? Welche Kriterien treiben die Summe in die Höhe? In diesem Ratgeber erfahren Sie, worauf die Berechnung der Entschädigung bei einem vorzeitigen Abbruch des Darlehens basiert.

Kurz & knapp: Informationen zur Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung für Schnellleser

Die Höhe der Vorfälligkeitszinsen hängt davon ab, welchen Kreditvertrag Sie vorzeitig beenden.

Kündigen Sie einen Ratenkredit innerhalb der Zinsbindung, fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von maximal 1 % der Restschulden an.

Bei der vorzeitigen Kündigung einer Baufinanzierung ist die Höhe des Vorfälligkeitsentschädigung schwieriger zu berechnen und nicht gedeckelt. Regeln dazu gibt es nicht - Rechtsprechung auch nicht!

Rechner aus dem Internet können einen guten Überblick verschaffen. Die genaue Höhe können jedoch nur Experten berechnen.

Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung bei kleinen Krediten?

Darlehen bis zu 75.000 Euro werden Raten- oder Autokredit genannt. Aufgrund der vergleichsweise kleinen Summen verlangen Banken in der Regel keine Sicher-heiten im Grundbuch für die Kreditvergabe – abgesehen von einem positiven SCHUFA-Score.

Kündigen Kreditnehmer einen Ratenkredit innerhalb der Zinsbindung, darf die Höhe der Vorfälligkeitszinsen maximal 1 % der noch offenen Darlehenssumme betragen. Die Berechnung ist also leicht.

Unter Umständen gilt eine noch strengere Deckelung der Vorfälligkeitsent-schädigung: Wie hoch diese sein darf, hängt von der restlichen Vertragslaufzeit ab. Unterschreitet diese ein Jahr, ist nur 0,5 % der Restschuld fällig.

Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung bei Immobiliendarlehen?

Eine Baufinanzierung – etwa ein Immobilienkredit – vergibt eine Bank, Sparkasse oder Volksbank nur dann, wenn Sie einen Grundpfand an dem finanzierten Objekt als Sicherheit bekommt.

Rechtlich gesehen handelt es sich bei diesen Darlehen also um „grundpfand-rechtlich abgesicherte Kredite“.

Für diese existiert keine Deckelung für die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung.

Im Recht wird zwischen zwei Situationen für die Kündigung unterschieden:

Die vorzeitige Kündigung aus berechtigtem Grund

Der vorzeitige Abbruch ohne berechtigte Gründe

Die Höhe des Schadensersatzes hängt davon ab, aus welchen Gründen die vertraglich zugesicherte Zinsbindung nicht eingehalten wurde.

Liegt ein berechtigter Grund vor – etwa ein Hausverkauf – muss die Berechnung der Bank genauen Kriterien folgen. Der Schadensersatz muss in dem Fall für die entstandenen Verluste des Kreditgebers aufkommen – darüber hinaus darf kein Geld verlangt werden.

Eine Umschuldung ist laut Recht kein rechtfertigender Grund. In diesem Fall darf die Bank ein Vorfälligkeitsentgelt in beliebiger Höhe festlegen – solange der Betrag das Doppelte einer akkurat berechneten Entschädigung nicht überschreitet.

Es lohnt sich in beiden Fällen, die Forderung der Bank von einem Experten überprüfen zu lassen. Auch Rechner aus dem Internet können Ihnen ein Gefühl dafür vermitteln, ob Ihr Kreditgeber eine zu hohe Summe verlangt.

Die Zinsentwicklung treibt die Vorfälligkeitszinsen in die Höhe.

Lassen Sie sich zu dem Thema von der Kanzlei Steffens mit Fachanwalt für Bank- und Kapitalmarktrecht Karl-Heinz Steffens beraten!



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